 银行发放住房贷款，结果自己成了房东。近日曝光的浦发银行１．２６亿元个人虚假房贷事件，将房地产金融风险再次放大。
从已有的报道看，骗贷者的手法并不复杂：通过异地收购身份证和虚高评估房价，向银行申请大笔贷款。值得警惕的是，银行看似严密的风险内控体系在整个过程中形同虚设──从贷款者的资质审查，到对物业的价值评估，直至最后抵押登记，一道道“篱笆”均被骗贷者越过。其实，以现有的技术手段，同一个代理人在同一家银行为同一个楼盘的几十套房子办理贷款，银行稍微用点心应该不难看出背后的“阴谋”。
问题不在于风险控制体系的设计还需要改进，因为任何制度都未免会有不完美的地方，而在于当央行和银监会一再警告商业银行警惕房贷风险之后，这样的事件为何还是再度上演？更何况，这样的行骗手段并不算特殊和经典。浦发银行的工作人员就曾在事后“叫屈”：“我们只是一小部分。”
问题也不在于个别银行“内鬼”缺少道德操守。发放贷款的事主陆家嘴支行不仅是浦发系统最大的支行，其各项业务指标也始终名列前茅。“明星”银行的失足更值得深究。
银行沦为房东，吃的是急功近利的亏。在股市暴涨、楼市飚升的时候，银行总想参与其中分一杯羹。利字在中间，制度放两边，谁还会想到当股市、楼市下跌，也有陪着哭的时候。监管部门“实用主义”的态度，也助长了银行的短期行为。如此反反复复，银行要培养风险意识还真不容易。
中国的银行改革正站在转折点上。就在浦发房贷事件引发关注的同时，中国银行在香港首次公开发行获得巨大的成功，创下了融资的历史纪录。不过，在一片喝彩声中，请不要忘记一路走来的坎坷：王雪冰等高管的落马，广东省开平、黑龙江省双鸭山两家支行的巨额资金挪用案的教训并没有成为过去时。为了上市，各家银行都在制度建设上下了功夫。然而，这些花了大力气做给投资者看的条文，要真正内化为银行自我持续发展的动力，还需时日。
银行要避免成为经济泡沫的助推者和牺牲者，仅有精心设计的规章制度显然不够。
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